Hypotéka a její zajištění

Jak zajistit sebe a rodinu při hypotéce?

Zajištění hypotéky dělíme na povinné pojištění nemovitosti proti živelné události (bank vyžaduje vinkulaci pojistného plnění) a dobrovolné životní pojištění, za které banky poskytují slevu z úrokové sazby.

Pojištění nemovitosti

V první řadě se zastavme u pojištění nemovitosti, jehož parametry jsou specifikované mimo jiné v úvěrové smlouvě. V podmínkách čerpání úvěru banka stanovuje výši pojistné částky. V případě pojistné události pojišťovna posílá pojistné plnění bance na tzv. záložní účet. Banka následně peníze vyplácí klientovi na základě předložených faktur za odvedené stavební práce. U rekonstrukce svépomocí se proplácí stavební materiál.

Problémem může být nedostatek vlastních prostředků na rekonstrukci, neboť banka vyplácí pojistné plnění ze záložního účtu ex-post. Ne každá stavební firma je ochotna provést opravy bez složení zálohy či s delší dobou splatnosti faktur.

Životní pojištění

V další části článku se pojďme podívat, jakým způsobem a proč se zajistit na hypotéku rizikovým životním pojištěním. Ne každý klient splácející hypotéční úvěr má dostatečné rezervy na pokrytí nenadálých komplikací (dlouhodobá nemoc, úraz, invalidita atd.). Ztráta příjmu živitele rodiny může mít fatální následky. Kvalitní rizikové životní pojištění dokáže zabezpečit rodinu i během těchto nepříjemných životních situací.

Banky rády nabízejí vlastní produkty životního pojištění, které obvykle kryjí pouze rizika smrti, invalidity 3. stupně a pracovní neschopnosti (nejčastěji s plněním až po 60 dnech nemocenské). Tato pojištění v sobě skrývají výhody i nevýhody. Banky stanovují výši pojistného jako % z aktuálně dlužné částky. Příliš nezohledňují věk klienta, na čemž benefitují starší žadatelé o úvěr, kteří by u pojišťovny mnohdy zaplatili více (životní pojišťovny více zohledňují věk, nemoci a rizika úrazů z povolání). Hlavní nevýhodou doplňkového pojištění od banky je nemožnost odečtení placeného pojistného z daňového základu v rámci každoročního přiznání k dani z příjmu.

Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!

Vlastní pojištění má dvě hlavní výhody. Je vždy na míru (volba z různých balíčků a připojištění) a máme vyšší šanci na vyjednání slevy, neboť vybíráme z mnoha pojišťoven. Pojďme se nyní podívat na nejdůležitější připojištění, které by měl zákazník mít pro zajištění rodiny během dlouhého období splácení hypotéky.

• Pojištění smrti z jakýchkoliv příčin
• Invalidita 3. stupně
• Invalidita 2. stupně
• Invalidita 1. stupně
• Trvalé následky úrazu
• Velmi vážná onemocnění
• Denní odškodné
• Hospitalizace

Pro získání co nejlepších podmínek je třeba oslovit více pojišťoven (nebo nezávislého makléře) a porovnat jejich nabídky. Mimo ceny (placeného pojistného) se produkty budou lišit rozdílnými pojistnými podmínkami. Pozornost je třeba věnovat zejména pravidlům pro výplatu pojistného plnění.