Bankovní produkty – účty a spoření
9 min. čtení
K čemu slouží účet běžný a k čemu ten spořicí? Ke kterému z nich se váže online bankovnictví a platební karta? Jaký je rozdíl mezi debetní a platební kartou? Co je termínovaný vklad, jaká jsou jeho pravidla a čím se liší od vkladní knížky? Jaký účet dostanete ke stavebnímu spoření a k čemu se využívá účet jistotní? Jak je to s chráněným účtem proti exekuci, co umějí prémiové účty a co jsou účty devizové? Má smysl zakládat účet dětský nebo účet studentský? Spousta otázek, ale odpovíme na každou z nich.
Běžný účet
Běžný účet je nejvíce využívaným bankovním produktem a zároveň vstupem do světa bankovnictví a financí. Je též účtem nejflexibilnějším. Poslouží vám k vyřízení většiny situací souvisejících s běžným finančním provozem domácnosti.
Na běžný účet chodí pravidelný příjem (výplata, důchod, rodičovská, nájemné, kupony z dluhopisů aj.). Z běžného účtu se odesílají pravidelné platby, jako je nájem, pojištění, energie, telefon, internet, poplatek za rozhlas a televizi, nebo též pravidelné splátky půjčky, hypotéky. Ale i jakékoliv další platby.
Na běžném účtu zadáte pravidelnou platbu jen jednou, opakuje se pak automaticky každý měsíc, dokud ji zase nezrušíte. Této formě platby se říká trvalý příkaz. Z běžného účtu můžete dětem posílat kapesné na jejich vlastní účet. Nebo známému odeslat útratu, kterou za vás „zatáhl“, když jste u sebe neměli dost peněz. Běžný účet umí také SIPO nebo inkaso.
K běžnému účtu se váže platební karta, označuje se slovem „debetní“. S tou můžete platit v obchodech, na internetu, ale i u stánku s farmářskými produkty (pokud si farmář zařídil platební terminál). S debetní kartou se dá vybrat hotovost z bankomatu. Anebo bankovky do vkladomatu prostřednictvím karty naopak vkládat. To vše je možné jak v ČR, tak i v zahraničí. Kurz na cizí měnu přepočítává banka, u níž účet máte (pozor na bankomaty s DCC - vždy volte výběr a přepočet v lokální měně, tedy bez DCC)
Debetní karta vám dovolí utratit jen ty peníze, co na účtu opravdu máte. V případě, že si k běžnému účtu zřídíte kontokorent (povolené přečerpání), pustí vás debetní karta do mínusu (tedy do půjčky). Vždy o tolik, kolik vám banka povolí přečerpat. Ale pozor, na kontokorentu bývají vysoké úroky, mnohem vyšší než u běžné bankovní půjčky! Každý příjem, který pak na účet dorazí, se automaticky ihned použije na splátku kontokorentu.
K běžnému účtu vám banka nabídne i online bankovnictví. Je to prostředí sloužící k ovládání vašeho běžného účtu a karty, a to buď z počítače, nebo z mobilního telefonu, tabletu. V bankovnictví můžete mít zpřístupněny i další účty, co jste si zřídili (spořicí, termínovaný, devizový atd.). Nebo dokonce vstup do vašich dalších účtů u jiných bank (otevřené bankovnictví). Finanční prostředky na bankovním účtu jsou pojištěny až do výše ekvivalentu 100 00 euro (na osobu a banku). Za pojištěním stojí Garanční systém finančního trhu.
Běžný účet toho umí mnohem víc - ale detaily se v jednotlivých bankách liší. Například v úročení zůstatku, v druzích a rozsahu pojištění sjednatelného k platební kartě, v bonusových programech pro platby debetní kartou, v možnostech odložených plateb za zboží, třídění plateb podle druhu, v práci s QR kódy, ve volbě převodního kurzu mezi měnami aj. Většina debetních karet nabídne cestovní pojištění a pojištění proti krádeži nebo zneužití karty. Než si jej ale sjednáte, pečlivě prostudujte parametry pojistky a zejména výluky z ní.
Nejlepší běžné účty vidíte v přehledu níže, zde je kompletní srovnání všech běžných účtů. Vedení účtu a všechny tuzemské nebo evropské (SEPA) transakce zdarma a bez podmínek, to je dnes dobrým standardem. Ale najdete i výjimky. Zjistěte si, zda vám účet s poplatky přinese nějakou službu navíc. Jsou klienti, kterým se i taková varianta může vyplatit.
Spořicí účet
Spořicí účet je dost podobný účtu běžnému. S tím rozdílem, že alespoň část úspor je vždycky úročena. Výše úrokové sazby a limit částky, kterou banka úročí, jsou stanoveny samotnými bankami. Proto na trhu potkáte spořicí účet s neomezenou výší úročeného vkladu a s úrokovou mírou patřící k nejvyšším, či naopak účet na spoření, ale s úrokem minimálním, který se vztahuje třeba jen na částky do 200 tisíc korun.
Spořicí účet slouží k držení a zhodnocování operativní finanční rezervy. Jde o peníze, které můžete kdykoliv využít, na spořicím účtu není žádná výpovědní lhůta. Také si sem můžete peníze kdykoliv zaslat. Účet pak slouží jako okamžitý zdroj peněz na opravu auta, na novou pračku nebo na dovolenou. Ke spořicímu účtu se však nevystavuje platební karta, aby nebylo tak snadné peníze z účtu utratit, aby opravdu sloužil k tvorbě finančních rezerv domácnosti.
Některé spořicí účty dovolují tvorbu obálek nebo složek, kde se spoří na konkrétní cíl. Účty se většinou dají ovládat z bankovnictví, přitom z některých lze peníze poslat jen na běžný účet ve stejné bance, z jiných lze realizovat plnohodnotné platby kamkoliv, včetně zahraničí. Finanční prostředky na bankovním účtu jsou pojištěny až do výše ekvivalentu 100 00 euro (na osobu a banku).
Obrovskou výhodou spořicího účtu je složené úročení. Banka připisuje úrok na konci každého měsíce. A v následujícím měsíci vám zúročí původní vklad, ale i připsaný úrok z předchozích měsíců. Složené úročení navyšuje vklad na spořicím účtu rychlejším tempem než úročení jednoduché, které se uplatňuje u termínovaných vkladů, či u většiny dluhopisů.
Nejlepší spořicí účty vidíte v přehledu níže, zde je kompletní srovnání všech spořicích účtů. Založení i správa účtu bývají zdarma, největší rozdíly najdete v úrokové sazbě a ve výši úročeného vkladu. Rozdíly jsou i v doplňkových službách k účtu.
Termínovaný vklad
Slovo „termín“ přesně definuje základní vlastnost tohoto typu vkladu. Peníze totiž finanční instituci poskytujete na předem dohodnutou dobu, do předem stanoveného termínu. Termínovaný vklad bývá úročen jednoduchým úročením, takže se získaný úrok nepřipisuje k základnímu vkladu, ale posílá se klientovi na běžný účet. Případně si ho banka ponechává, a vyplatí jej až po vypršení (nebo výpovědi) smlouvy o termínovaném vkladu. Výplata úroku až na konci termínovaného vkladu bývá odměněna vyšší úrokovou sazbou.
Termínované vklady se sjednávají na různě dlouhou dobu. Například 3 měsíce, 6 měsíců, 9 měsíců, rok, dva roky, tři roky, pět let, ale nezřídka i deset let. Peníze si sice klient může vyzvednout ještě před vypršením termínu, ale v tomto případě s penalizací - o část zúročení přijde. Sankce za dřívější ukončení termínovaného vkladu je vždy součástí smlouvy o něm.
Termínovaný vklad je zřízen na novém účtu. Tento účet bývá vidět v online bankovnictví, ale nelze s ním manipulovat - s výjimkou jeho vypovězení. Peníze se na termínovaný vklad posílají najednou, do dohodnutého data. Nelze posílat ve více splátkách. U družstevních záložen je nutné se nejprve stát členem družstva a složit 10% členský vklad (z výše termínovaného vkladu). Finanční prostředky na bankovním účtu jsou pojištěny až do výše ekvivalentu 100 00 euro (na osobu a banku).
Nejlepší termínované vklady vidíte v přehledu níže, zde je kompletní srovnání všech termínovaných vkladů. Při výběru se soustřeďte na dobu, po niž můžete peníze postrádat, dobré je si předem zjistit i případnou sankci za předčasné zrušení vkladu. Rozdíly mohou být velké.
Dětský účet
Dětský účet je běžným účtem pro děti. Zřídit se dá u některých bank hned po narození, jinde až od 6 nebo 8 let. K účtu se od osmi let věku dítěte vydává i platební karta. Jak samotný účet, tak karta mají svá omezení, nefungují plnohodnotně, jako u „dospěláckcýh“ verzí. I online bankovnictví má své limity, do 15 let věku dětského majitele účtu slouží jen k nahlédnutí na účet.
Kartou lze vybírat peníze v hotovosti nebo je na účet přes vkladomat vložit. Pro děti bývají tyto služby zpravidla zdarma. Některé banky dětský účet úročí, aby více podpořily spoření a odpovědné zacházení s financemi.
Dětský účet slouží jako pokročilý nástroj, s nímž se dítě učí zacházet se svým kapesným a dalšími penězi, které dostane. Někde se lze setkat i s dětským spořicím účtem. Přehled aktuálně bankami nabízených dětských účtů najdete ve srovnávači dětských účtů.
Studentský účet
Podobně jako účet dětský, je studentský účet určen mladším lidem. Konkrétně těm, co právě studují střední či vysokou školu, případně sice nestudují, ale ještě nedosáhli 26 let věku. Každá banka přistupuje k podmínkám jinak, někde se bez potvrzení o studiu obejdete, jinde nikoliv.
U studentských účtů už žádná omezení v jejich použití nenajdete. Snad s jedinou výjimkou: do 18 let věku studenta se nedá zřídit kontokorent. Později už ano, včetně kreditní karty, samozřejmě s dost omezeným úvěrovým rámcem. Online bankovnictví funguje v plném rozsahu. Finanční prostředky na bankovním účtu jsou pojištěny až do výše ekvivalentu 100 00 euro (na osobu a banku).
Výhodou studentských účtů bývají zdarma služby spojené s účtem, někdy i zvýhodněné úročení. Na debetní kartu ke studentskému účtu mohou studenti získávat bonusy, nebo slevy při platbě touto kartou, a tím i prokázání, že jsou studenti. Přehled aktuálně bankami nabízených studentských účtů a účtů pro mladé najdete ve srovnávači studentských účtů.
Prémiový účet
Prémiové běžné účty jsou určeny náročnějším klientům. Někdy se označují i jako VIP konta. Většinou jsou zpoplatněny, ale klient za hrazené poplatky získává nadstandardní služby navíc. Například prémiovou platební kartu s bonusy a výhodami, výhodnější mezinárodní transakce, úročení vložených prostředků, výhodnější ostatní služby banky - například slevy z poplatků na investicích a další. Finanční prostředky na bankovním účtu jsou pojištěny až do výše ekvivalentu 100 00 euro (na osobu a banku).
Pokud je účet součástí prémiového bankovnictví, mohou s ním být spojeny i concierge služby. Přehled aktuálně bankami nabízených prémiových účtů najdete ve srovnávači prémiových účtů.
Devizový účet
Devizový účet je běžným účtem vedeným v cizí měně. Vyplatí se zejména lidem, kteří pracují za mzdu v cizí měně, případně často jezdí do zahraničí, a tak je pro ně snazší (a hlavně levnější) míz část rezerv právě v cizí měně. Stejně tak při pravidelných nákupech v zahraničních obchodech. Devizový účet se dá držet v mnoha různých měnách, nejčastěji samozřejmě euro, dolar, rubl, japonský jen, čínský juan nebo měny okolních států.
Rozsah služeb a poplatků spojených s devizovým účtem si banky stanovují na základě své obchodní politiky. Rozdíly mohou být citelné, proto vybírejte pečlivě. Banky někdy poskytují slevy na devizové účty v případě, že u nich klient má i plně využívaný účet běžný. Finanční prostředky na bankovním účtu jsou pojištěny až do výše ekvivalentu 100 00 euro (na osobu a banku).
Přehled aktuálně bankami nabízených devizových účtů najdete ve srovnávači devizových účtů.
Stavební spoření
Stavební spoření v podstatě alternativou k termínovanému vkladu s tím, že je vždy uzavíráno na 6 let. Plus jsou k němu pravidelně připisovány státní příspěvky, neboť má sloužit k řešení bytových potřeb. Využití peněz ze stavebního spoření ale není nijak vázáno. Jakmile vám skončí a peníze vyberete, smíte je použít jakkoliv.
Pokud byste peníze ze spoření potřebovali dříve, přicházíte o státní příspěvek. Nutno dodat, že součet úroku na stavebním spoření a státem poskytovaných příspěvků je někdy nižší než úročení na spořicích účtech či na termínovaných vkladech. Vzhledem k plánovanému zrušení státních příspěvků bude výhodnost stavebního spoření pravděpodobně ještě klesat (pokud spořitelny plošný příspěvek nenahradí adresnými výhodami pro konkrétní skupiny klientů).
Kdo má dostatečně dlouho sjednáno stavební spoření (min. 2 roky) a našetřenu dost vysokou částku, může využít úvěr ze stavebního spoření. Ten nabídne podobné úroky jako hypotéka, přitom je bez zástavy a většinou i bez ručitele. Navíc se úroková míra po celou dobu splácení nemění.
Překlenovací úvěr je dostupný všem, kdo si stavební spoření teprve zřizují, nebo ještě nenaspořili na dostatečně vysoké hodnoticí číslo. Překlenovací úvěr je o něco dražší. Ale s dosažením hodnoticího čísla se automaticky překlápí v řádný úvěr ze stavebního spoření. Finanční prostředky na bankovním účtu jsou pojištěny až do výše ekvivalentu 100 00 euro (na osobu a banku).
Nejlepší stavební spoření níže, zde kompletní srovnání všech stavebních spořitelen.
Vkladní knížka
V minulém století nejpreferovanější způsob spoření, který byl do propadliště ději odsunut internetbankingem, resp. digitalizací bankovnictví. Dnes je jasnou volbou spořicí účet, případně termínovaný vklad se stavebním spořením. Vkladní knížka se od těchto produktů liší snad v jediném: netřeba k ní mít zřízen účet. Veškeré transakce se zapisují do vkladní knížky, takže v ní vše vidíte „černé na bílém“.
Jde ale o produkt pro banku provozně velmi náročný. Proto tu nečekejte žádné velké zhodnocení. Alespoň trochu zajímavé podmínky banky nabízejí už jen dětem. Finanční prostředky na bankovním účtu jsou pojištěny až do výše ekvivalentu 100 00 euro (na osobu a banku).
Zde je kompletní srovnání všech vkladních knížek.
Jistotní účet
Specifický typ účtu, který se používá jen při určitých příležitostech. Například během dědického řízení nebo při převodu nemovitosti. Má podobné vlastnosti jako notářská nebo advokátní úschova. Banka sepíše s prodávajícím a s kupujícím smlouvu o úschově.
A jde-li o převod nemovitosti, kupující na účet složí kupní cenu a banka ji uvolní prodávajícímu až po úspěšně dokončeném převodu nemovitosti na katastru. Celý proces vypořádání koupě/prodeje nemovitosti popisujeme v našem článku Prodej nemovitosti 2 – Postupy a finanční aspekty.
Finanční prostředky na bankovním účtu jsou pojištěny až do výše ekvivalentu 100 00 euro (na osobu a banku). V případě peněžních prostředků z prodeje nemovitosti, z dědictví, z vypořádání společného jmění manželů, z pojistného plnění apod. jde dokonce o 200 000 eur (ale jen po dobu 3 měsíců). Po uplynutí tří měsíců se pojištění snižuje zpět na 100 000 eur.
Zde je kompletní srovnání všech jistotních účtů.
Chráněný účet
Nejnovějším druhem účtu, který je možné si nechat v bance založit, je účet chráněný. Ona ochrana se týká nezabavitelného minima při exekuci na účet. Chráněný účet si může nechat založit pouze osoba s exekucí, přitom je nutná spolupráce exekutora s bankou. Detaily ohledně chráněného účtu, jeho založení a pravidel fungování naleznete v článku chráněný účet.
