Bankovní produkty – půjčky a hypotéky

Podle údajů z bankovního a nebankovního registru měly domácnosti koncem roku 2022 vypůjčeno od bank a nebankovních společností 3,15 bilionu Kč (to je 3 150 miliard Kč). Z toho 2,62 bilionu Kč v hypotékách a 0,53 bilionu Kč v ostatních úvěrech.

Všechny úvěrové produkty pro běžné klienty mají tři společné body

Čím je typická půjčka, mikropůjčka, kreditní karta, kontokorent, hypotéka a úvěr ze stavebního spoření? Vždycky najdeme minimálně tři průsečíky, pevně dané zákonem o spotřebitelském úvěru:

• všechny výše vyjmenované produkty jsou spotřebitelským úvěrem, včetně kreditní karty a kontokorentu (povolené přečerpání účtu)
• mohou je poskytovat jen banky a nebankovní společnosti s licencí od České národní banky. ČNB též podléhají coby odbornému dohledu a regulátoru trhu
• na žádný z úvěrů není právní nárok. Poskytovatel se sám svobodně rozhoduje, zda žadateli půjčku poskytne, či nikoliv. Pro získání kterékoliv půjčky je nutno splnit poskytovatelem určené podmínky (bonita), k nimž patří především trvalý příjem v dostatečné výši (vzhledem k závazkům a k výši splátek požadované půjčky) a žádné negativní záznamy v dlužnických registrech.

Všechny půjčky pro běžné klienty, poskytované bankami a licencovanými nebankovními společnostmi, podléhají zákonu o spotřebitelském úvěru. Ten stanovuje mnoho mantinelů ochraňujících spotřebitele. Všechny spotřební úvěry se musejí do zákonných mantinelů vejít. Včetně poplatků a případných sankcí v zákonem určených situacích. Zákon též dává možnost zdarma se bránit  proti postupu poskytovatele půjčky u Finančního arbitra. Jeho rozhodnutí má sílu rozhodnutí soudu.

Na okraj: nebankovní společnosti bez licence nabízejí peněžitou zápůjčku nebo půjčku podnikatelskou (na IČO) s diametrálně odlišnými pravidly fungování a bez jakýchkoliv prvků ochrany potřebitele.

Půjčka aneb spotřební úvěr

Pojmy „půjčka“ a „spotřební úvěr“ nejsou přímo synonyma, ale často se používají jako slova se stejným významem. Spotřební půjčka je typická svou krátkodobostí (v porovnání s hypotékou) a bezúčelovostí. Když si berete běžnou půjčku, většinou poskytovateli nemusíte sdělit, na co peníze hodláte využít (narozdíl od půjčky na auto nebo od hypotéky). Zajímat ho bude částka půjčky a výše měsíční splátky, na niž máte dostatečný příjem.

Běžnou půjčku si můžete vzít od několika tisíc korun až po více než milion korun. Splatnost se pohybuje od cirka tří měsíců až po deset let, v poslední době se objevují běžné bankovní půjčky s ještě delší splatností. 

Úroky

Za bezúčelovost však dostanete úrokovou přirážku - půjčka bude o něco dražší než úvěr s uvedením účelu. U půjčky účelové se setkáte s úroky o něco nižšími (neboť pořizovanou věcí ručíte za své splácení, a tím snížíte rizikovost svého dluhu). 

Nejvyšší úrok si poskytovatelé nasazují na krátkodobé půjčky v nižších částkách. Čím je půjčka vyšší a čím delší má splatnost, tím levněji ji můžete pořídit.

RPSN

Důležitým prvkem každé půjčky je RPSN nebo Roční Procentní Sazba Nákladů. Ta dává celkovou roční nákladovost úvěru. Mimo samotné úrokové sazby zohledňuje i poplatek za sjednání a vedení úvěru a další na první pohled skryté poplatky, bez kterých by půjčku nebylo možné získat (např. povinné pojištění či poplatky za vedení běžného účtu, bez nějž by vám banka svou půjčku neschválila). 

Úrok zkrátka není definitivní cenou půjčky. Tou je až RPSN. Doporučujeme naše články Půjčujeme si odpovědně a Půjčka – mám šanci ji získat?

Při porovnávání nákladů na půjčku pomůže i výše měsíčních splátek a celková částka splatná spotřebitelem (za předpokladu stejné částky a stejně dlouhého splácení). A jak se rozhodovat o vzetí půjčky? Především podle toho, zda vám plánované zadlužení dává smysl. A zda budete po celou dobu schopni bezproblémově splácet. 

Pečlivé porovnání

Než se rozhodnete oslovit některého z poskytovatelů, nejprve mezi nabídkami pečlivě vybírejte. Níže naleznete výběr z bankovních půjček. 

Všechny běžné (bankovní i nebankovní) půjčky pro vás porovnáváme na tomto místě. Jejich bezpečností si můžete být zcela jisti: všichni poskytovatelé, které v porovnání najdete, mají platnou licenci ČNB a podléhají jejím regulacím i dohledu.

Hypotéka

Hypotéka (pro běžné občany) je půjčkou spojenou se zástavou jedné nebo více nemovitostí určených k bydlení nebo rodinné rekraci, včetně pozemků určených pro bydlení. Jde o půjčky ve vyšších částkách: od několika stovek tisíc korun až po miliony Kč. Splatnost lze natáhnout na 30, ale i 40 let.

Typickou vlastností hypotéky je fixace úrokové sazby pouze na několik let. Jakmile skončí, na hypotéku dostanete novou fixaci úrokové míry (refixace) - vždy podle aktuální situace na trhu. Během splácení se tak cena hypotéky může změnit i několikrát. A tomu odpovídá změna ve výši splátek - mohou narůst na několikanásobek, ale i se snížit - na méně než polovinu.

Banky poskytují hypotéky v souladu s omezeními danými ČNB a zákonem o ČNB. Zda se jako žadatel do těchto omezení ještě vejdete, se zjišťuje pomocí tří ukazatelů, které jsou mírnější pro žadatele do 36 let věku:

• LTV - poměr výše úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti. Banky lidem starším 36 let nepůjčují více než 90% z hodnoty nemovitosti, většina úvěrů nepřekročí 80 % odhadní ceny zastavované nemovitosti. Rozdíl musí žadatel doplatit ze svého, nebo zastavit ještě i další nemovitost
• DTI - výše hypotéky k ročnímu čistému přijmu žadatele. Lidé nad 36 let se s maximální výší hypotéky nedostanou nad 8,5 násobek svého ročního příjmu
• DSTI - výše splátky hypotéky k čistému měsíčnímu příjmu. Lidé nad 36 let se s maximální výší splátky nedostanou nad 45 % svého měsíčního příjmu.

Hypotéky mají dvě základní podoby: účelovou a neúčelovou. Ano, i hypotéka se dá vzít neúčelově (ale jak již jistě tušíte, bude o něco dražší - cirka o jeden až dva procentní body).

Účelová hypotéka

Účelová je hypotéka, kterou dostanete na předem přesně stanovené využití peněz. Vždycky se bude týkat bydlení, pozemku pro stavbu bydlení, případně rekreace (chalupa, chata). Vedle pořízení / rekonstrukce vlastního bydlení lze účelovou hypotékou zafinancovat i pořízení investičního bytu / domu / chalupy / chaty (které pak budete pronajímat). 

Všechny účelové hypotéky mají společné ještě jedno pravidlo: musíte prokázat využití půjčených peněz. Při koupi bydlení to bude zápisem v katastru, při výstavbě a rekonstrukci prokážete řádné využití peněz z hypotéky fakturami, fotografiemi, odborným odhadem apod., posléze i kolaudací a zápisem v katastru.

Hypotéku čerpáte jednorázově (nákup) nebo postupně (výstavba, rekonstrukce). Než vyčerpáte celou částku, splácíte pouze úroky. Po ukončení čerpání najedete na anuitní splácení, v němž je obsažena i splátka dluhu (jistiny). 

I když zvolíte účelovou hypotéku, může vám banka půjčit část peněz neúčelově - naložíte si s nimi jakkoliv. Většinou se bez uvedení účelu půjčuje 10 - 20 % z celkové částky hypotéky. 

Neúčelová hypotéka

Neúčelově si můžete půjčit formou tzv. americké hypotéky.  I ona je se zástavou - zde vaší již hotové nemovitosti určené k bydlení. Peníze z americké hypotéky si můžete použít, jakkoliv si budete přát. Díky zástavě je americká hypotéka vždycky levnější než běžná půjčka. Ale kvůli neúčelovosti bude vždycky dražší než běžná hypotéka. Americkou hypotéku lidé využívají kupříkladu k nákupu bydlení v cizině.

Druhý, v Česku zatím ne příliš známý typ neúčelové hypotéky, je hypotéka zpětná (reverzní, seniorská). Poskytuje se seniorům výměnou za zástavu jejich vlastního bydlení. Senior díky tomu získá peníze k důchodu navíc, nebo na přilepšenou pro své příbuzné (třeba na dofinancování nákupu bydlení, když hypotéka dosáhne jen na 80 % LTV). Poskytovatel využití peněz nijak nehlídá.

Během života senior nic nesplácí. Po jeho smrti připadne dům instituci, která zpětnou hypotéku poskytla. Dům je zpeněžen, a rozdíl mezi hypotékou a prodejní cenou domu připadá dědicům. 

Pečlivé porovnání s odbornou asistencí

Níže vidíte přehled nejzajímavějších účelových hypoték. Kompletní srovnání všech bank pak naleznete na tomto místě. V průměru se úrok nyní drží okolo 5,8 % (při LTV 70 %). 

Svět hypoték je ale extrémně pestrý, a tím je pro běžného člověka volba mezi hypotékami značně zkomplikovaná. Proto doporučujeme vždycky využít asistence nezávislého hypotečního specialisty. Rádi vám s výběrem i vyřízením u banky pomůžeme.

Úvěr ze stavebního spoření (a meziúvěr)

Podobně jako hypotéka, i úvěr ze stavebního spoření je účelový. Neúčelově se peníze z tohoto úvěru nedají vůbec využít. Výhodou je trvalá úroková míra - v čase se nemění. Cena úvěru ze stavebního spoření je podobná jako u hypotéky, nebo o něco vyšší. 

Úvěr ze stavebního spoření je vhodnější pro rekonstrukce nebo jinou úpravu bydlení (například výstavbu vlastních zdrojů tepla a elektřiny). Proč? Na vyšší částky je náročnější dosáhnout, než je tomu u hypoték. Úvěr ze stavebního spoření můžete získat, jakmile dosáhnete na hodnotící číslo. A kdy na něj dosáhnete? Podmínky jsou dvě:

• až budete spořit u stavební spořitelny alespoň 2 roky
• až naspoříte dostatečně vysokou částku.

Kdo hodnotícího čísla ještě nedosáhl, může si vzít meziúvěr. Ten je vždycky o něco dražší, navíc po celou dobu jeho trvání pouze splácíte úroky a odkládáte peníze na stavební spoření. Dluh se začne umořovat až v momentě, kdy dosáhnete na hodnotící číslo, a tím automaticky přejdete na řádný úvěr ze stavebního spoření. 

I zde prokazujete využití půjčených peněz. Podobnými metodami, jako jsme vyjmenovali u hypoték. Porovnání stavebního spoření, včetně úroků z úvěru, najdete tady. 

Kreditní karta

Kreditní karta je skvělým finančním nástrojem, s nímž se dá (pokud s ní zacházíte správně) získat mnoho věcných výhod a peněžních bonusů. Pojištění, vstupy do letištních a luxusních nádražních salonů, slevy v hotelech, restauracích, kulturních zařízeních nebo obchodech. Plus procenta z nákupů zpět na kartu. 

Ale dá se na ní i prodělat, doslova majlant. Stačí jen trocha nepozornosti, zpoždění o jediný den… 

Kreditní karta funguje na bázi schváleného úvěrového rámce. Banka určí, jak velkou rezervu budete na kreditní kartě mít. S kreditkou platíte v obchodech, posíláte si z ní peníze na svůj účet (a odtud zadáváte platební příkazy), s kreditkou lze i vybrat hotovost z bankomatu (pozor na ceny výběru). Až do výše úvěrového rámce.

Půjčené peníze vám banka poskytne na jeden až jeden a půl měsíce zdarma. Tomu se říká bezúročné období. Jestliže peníze vrátíte včas (do konce bezúročného období), měli jste půjčku zdarma. Jakmile konec tohoto období překročíte, okamžitě naskočí vysoké úroky (i nad 20 % p.a.). A pozor: často od prvního dne, co jste peníze z karty použili. Tedy zpětně, klidně i za 50 dní - najednou!

Bezúročné období se měsíc co měsíc opakuje. To znamená, že peníze z vaší výplaty si můžete uložit na spořicí účet a nechat je tam zhodnotit. Mezitím všude platíte kreditní kartou - penězi banky. A před koncem bezúročného období splatíte aktuální dluh na kreditce těmi penězi, co jste si z výplaty uložili na spoření. 

Nejlepší kreditní karty vidíte níže, kompletní srovnání kreditních karet od všech bank najdete zde.

Kontokorent (povolené přečerpání)

Kontokorent, či povolené přečerpání účtu, je úplně jiná káva než kreditní karta. Postrádá její grácii v podobě půjčky zdarma na 30 - 55 dní. Úroky vám tu totiž banka „napálí“ od prvního dne, co si od ní peníze půjčíte. A nízké rozhodně nebudou! Točí se okolo 20 %, podobně jako u kreditních karet po skončeném bezúročném období.  Naprosto nevýhodná půjčka. Spotřební půjčka vyjde mnohem levněji!

Mikro-půjčka

Půjčka malého rozsahu a na velmi krátkou dobu, to je mikropůjčka. Většinou jde o částky do 15 tisíc korun půjčené na jeden měsíc, maximálně na 3 měsíce. Mikropůjčky patří k rizikovějším úvěrům, proto si jejich poskytovatelé, převážně nebankovní společnosti, účtují vyšší úroky i poplatky. RPSN nezřídka dosahuje tisíců procent. 

Světlou výjimkou jeprvní půjčka zdarma. Ale jde maximálně o 10 tisíc korun se splatností jeden měsíc. Navíc si ji lze u každého z poskytovatelů vzít jen jednou. Slouží k získání nového klienta a trochu i jako konkurence pro kreditní karty. A jelikož kreditku není snadné získat, lidé s nižší úvěruschopností rádi podlehnou lákadlu v podobě první půjčky zdarma. V čem je její zrádnost? Ve vysokých sankcích z prodlení. 

Někteří poskytovatelé lákají na půjčku bezúročnou. Ale pozor, ta nemusí být zdarma. Jak jsme uvedli výše, cenu půjčky tvoří nejen úroky, ale ještě i poplatky. Sčítají se do RPSN. U každé nabídky na bezúročnou půjčku se vždycky přesvědčte o jejím RPSN i o celkovém přeplatku za dobu trvání půjčky!